[摘要] 从数据上看，各行的房地产开发类贷款质量在现阶段都保持良好。以工行为例，该行此类贷款的不良率从去年底的0.88%降至0.77%，低于整体不良率，不良余额则从46亿元下降至38亿元。
开发类贷款管理日趋严格
从数据上看，各行的房地产开发类贷款质量在现阶段都保持良好。以工行为例，该行此类贷款的不良率从去年底的0.88%降至0.77%，低于整体不良率，不良余额则从46亿元下降至38亿元。再以农行为例，该行的开发类贷款不良率为1.22%，同期县域贷款的不良率为2.07%。
为防范风险，各行主要选择了大型房企和重点客户。据中行行长李礼辉透露，该行重点客户占比较高，60%以上是总行和分行的客户，且贷款期限较短，所签合同平均期限2.66年，实际还款期没有超过2年。农行风险总监宋先平也表示，该行主要服务央企和大型房地产企业。建行的新增贷款则主要用来支持房价走势平稳区域中资金实力强、开发资质高的重点优质客户，重点支持符合国家产业政策的住宅类项目，包括居民住宅和保障性住房建设。
此外，各行的风险管理策略也更加严格。工行表示，会根据房地产调控政策导向及市场变化，及时调整完善房地产行业信贷政策，实施行业限额管理，严格控制房地产贷款投放，优先支持在建、续建项目；同时严格执行房地产贷款封闭管理制度，加强销售资金专户管理，严格按项目销售进度回收贷款。农行表示，已经提高了房地产客户及项目准入标准，实行严格的指令性限额管理，强化和完善房地产贷款压力测试，并将压力测试结果作为信贷业务审查审批的参考依据。交行除了实行客户名单式管理外，还将贷款向居住类房地产开发倾斜，同时在不同区域实施不同政策。
个人房贷仍以支持自住为主
前几年，个人房贷业务一直被视作银行的优质资产。但在当前房地产市场不景气的前提下，一旦出现房价大幅下降，是否会造成贷款人还款意愿下降，导致大面积违约出现？
在中报发布会上解读各自的个人房贷业务时，国有大行高管不约而同地强调，此项业务目前仍以支持首套房自住型需求为主，因此风险可控。
据工行行长杨凯生透露，目前，该行的个人房贷业务不良率仅有0.4%，其中一套房贷余额占比为95.12%，二套房为4.23%，三套房为0.65%。另外，该行个人房贷的户均余额为21.3万元，50万元以下贷款的占比为68.6%，100万元以下贷款的占比为84.4%。他还介绍，工行目前没有贷款数额占到房屋总价8成以上的贷款。通过这些数据，杨凯生认为工行的个人房贷业务质量良好。
再以农行为例，该行风险总监宋先平介绍，该行的个人房贷目前不良率为0.52%。已发放贷款中，首套房贷款占到了95.2%，二套房为4.8%。他强调：“个人房贷业务原则上支持自住需求，不支持炒房。”
建行的年报则显示，新投放住房贷款同样主要支持居民购买自住型住房的贷款需求，并向房地产市场平稳的地区倾斜。其中，新发放住房贷款的平均首付比率42.7%。
一套房为主的个人房贷格局下，房贷资金用于炒房的几率不大，相对而言违约几率也较低。此外，今年以来，由于贷款额度紧缺，各行普遍调高了房贷首付比例，取消了利率优惠，同时严格了贷款审批。
虽然半年报显示，当前房地产信贷的风险尚在可控之中，但目前房地产市场的走势仍有众多不确定因素，而房地产业出现的问题反映到银行的资产质量上还需要一段时间。日前，评级机构惠誉在京表示，房地产行业的风险敞口构成了中资银行业资产质量的威胁。
对于房地产业风险，银监会表示出了高度重视，并在年中会议上提出，要紧抓房地产贷款风险。银监会要求银行业金融机构一定以在建工程为抵押，并及时调整抵押物估值；加强对商业物业抵押贷款、个人消费等非住房类贷款的监测，杜绝各类信贷资金违规流入房地产市场；同时，继续对商业地产和二三线城市房地产风险保持关注和警觉。尽管目前资产质量尚佳，商业银行的房地产信贷风险仍是一个值得高度关注的问题。
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